2003年对中国的中小企业来说，是个特殊的年份。经过数年的酝酿，十易其稿，《中国中小企业促进法》终于自2003年1月1日起正式施行，很多中小企业奔走相告，喜悦之情溢于言表。
困扰中小企业发展的因素很多，而贷款难的问题，历来是大家关注的焦点之一，此次“促进法”对此有很多条款给予强调：
1、中国人民银行应当加强对中小金融机构的支持力度，鼓励商业银行调整信贷结构，加大对中小企业的信贷支持。
2、各商业银行和信用社应当改善信贷管理，扩展服务领域，开发适应中小企业发展的金融产品，调整信贷结构，为中小企业提供信贷、结算、财务咨询、投资管理等方面的服务。
3、国家有关政策性金融机构应当通过开展进出口信贷、出口信用保险等业务，支持中小企业开拓国外市场。
4、有关部门应当推进和组织建立中小企业信用担保体系，推动对中小企业的信用担保，为中小企业融资创造条件。
“中小企业促进法”此次对中小企业贷款的政策支持力度不可谓不大，但是商业银行们真的会按照法律条款慷慨解囊?银行有银行的顾虑，中小企业由于规模小、经营风险大，所以还款能力差，这种风险成为银行望而却步的重要因素。
但风险和收益历来是并存的，银行要赚钱，不可能没有任何风险。银行也是追逐利润的，只有把款贷出去，才能赚钱。再加上“中小企业促进法”如此引导，银行为什么一定要排斥对中小企业贷款呢，特别是四大国有银行以外的股份制银行。
但为什么中小企业贷款还是难呢?我们老在政策引导上琢磨、在银行的经营观念上琢磨，惟独很少研究中小企业对于贷款的看法。
有趣的是，从银行业反馈来的信息看，银行的心病恰恰在于中小企业对于贷款的还款意愿，准确地说，是中小企业让人感觉到的还款意愿问题。
一位银行行长说：“控制风险，首先考虑的是还款意愿，主要是看企业愿不愿意提供内部的实际信息，如果他不乐意提供真实信息，那就会被列入还款意愿不良的名单中。”
在现实当中，很多中小企业过不了信息提供这一关。
原因有三：
1、 经营差的企业根本不想把真实信息提供给银行;
2、 经营得很好的企业也不希望提供太多信息给银行，他觉得我有本事挣钱还你就可以了，你管我那么多怎么行?
3、 很多企业信息管理一团糟，财务信息极不规范，发展战略、市场策略等方面的信息非常凌乱，甚至自相矛盾，没法提供一份让银行信得过的信息。
这种情况下，企业与银行接触一次之后，就会被列入还款意愿不良的名单中，要想贷到钱自然就很难了。
“贷款难”的病症到底如何治?
银行的心病还得企业用心药来医!
中小企业如何向银行机构更明确地表达还款意愿，研读“中小企业促进法”，可以得到不少启发。
1、积极配合政府部门和各类中介机构，协助建立中小企业信用管理体系。
此次法律还有不少条款，提到政府指导建立信用管理体系，建立信用信息征集与评价体系，如果中小企业都能积极参与，那么假以时日，“中小企业信用信息查询、交流和共享的社会化”自然会实现，如果“中小企业自我约束、自我服务的自律性组织”也能蓬勃发展的话，银行难道一定要戴上有色眼镜看中小企业?
2、积极参与中小企业互助担保机构的创设。
此次法律规定：“国家鼓励中小企业依法开展多种形式的互助性融资担保。”这对中小企业来讲是个机遇，互助担保机构可由中小企业发起创设，吸收中小企业作为会员，可不以盈利为目的。加入的会员越多，不但是贷款成本会越来越低，而且会实现中小企业互相监督，这对银行来讲，更容易证明企业的还款意愿。当然，那些选择不入会的企业则会越来越边缘化。
3、内部管理的制度化、信息化。
没有制度化，就不可能实现真正的信息化，而没有信息化，就没有管理的透明化，如果管理不能逐步走向透明化，那么企业就很难向投资者、向银行、向客户证明他是可以让人放心投放资金的地方。
经贸委主任李荣融对中小企业发展有一句话概括得非常精辟，他说“外讲信用，内讲制度”，如果中小企业都能把这两点做透了，对于银行的心病，大约能算是对症下药了吧。
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